En la era digital actual, las organizaciones solidarias enfrentan desafíos sin precedentes en su camino hacia la eficiencia modernización, cumplimiento de la norma y gestión del riesgo. Para sobresalir en un entorno competitivo y en constante cambio, es fundamental que nuestras organizaciones adopten soluciones tecnológicas innovadoras que mejoren su funcionamiento interno y la experiencia de sus asociados. En este contexto, la implementación de formularios virtuales se convierte en una estrategia no solo necesaria, sino transformadora y STARSOL® se posiciona como el aliado ideal para hacer de esta transición una realidad exitosa.
¿Por Qué ahora son muy necesarios los Formularios Virtuales?
Transformación Digital: Los formularios virtuales son un componente esencial de la transformación digital. Al digitalizar los procesos de recolección de datos, las organizaciones solidarias pueden integrarse en la economía digital y aprovechar las oportunidades que ofrece, desde la mejora en la gestión de recursos hasta el cumplimiento de la normatividad sin desgastarse con procesos dispendiosos.
Experiencia del Usuario: En un mundo donde la inmediatez es clave, los formularios virtuales brindan una experiencia fluida y amigable para los asociados. Al eliminar las barreras del papel y los procesos manuales, las organizaciones pueden ofrecer una experiencia más ágil y accesible, aumentando así la satisfacción y fidelización de los asociados.
Cumplimiento Normativo de Manera Ágil: La normativa en el sector solidario puede ser compleja y cambiante. Con el uso de formularios virtuales, STARSOL® permite a las organizaciones cumplir de manera eficiente con requerimientos como el numeral 3.2.2.3.1 de «Conocimiento del asociado o cliente». Esto no solo asegura la conformidad, sino que también construye una buena imagen con los asociados demostrando el crecimiento tecnológico de la organización.
Inteligencia de Datos: La recopilación de datos de manera digital permite no solo almacenar información, sino también analizarla inclusive realizar las consultas en listas vinculantes, restrictivas e informativas.
Agilidad en la Adaptación: Las organizaciones solidarias operan en un entorno dinámico. Los formularios virtuales permiten realizar cambios y adaptaciones rápidamente en respuesta a las necesidades de los asociados o a cambios regulatorios. Esta agilidad es clave para mantenerse relevantes y competitivos.
Sostenibilidad: Al reducir el uso de papel, las organizaciones contribuyen a la sostenibilidad ambiental. Este compromiso con el medio ambiente puede mejorar la imagen pública de la organización y atraer a asociados que valoran la responsabilidad social y ecológica.
STARSOL®: La Herramienta que Necesitas
STARSOL® no solo ofrece formularios virtuales, sino que proporciona una solución integral para la gestión de riesgos y el fortalecimiento de las organizaciones solidarias. Con su interfaz intuitiva y funcionalidades avanzadas, STARSOL® permite a las entidades crear formularios personalizados que se adaptan a sus necesidades específicas, optimizando así sus recursos y mejorando su operatividad.
👉 Descubre cómo usar el Formulario Virtual de STARSOL® en nuestro video tutorial:
No pierdas la oportunidad de ser parte de la revolución digital en tu organización. Implementando el módulo SARLAFT que ofrece formularios virtuales para el cumplimiento de la normatividad, sino que también fortalece tu conexión con los asociados, asegurando que tu entidad no solo sobreviva, sino que prospere en la economía solidaria del futuro. QUIERO UNA COTIZACIÓN
Para evaluar el desempeño del sector solidario se seleccionaron 2468 entidades que a junio de 2024 cumplían 2 condiciones: tener más de $50 millones en activos y más de $5 millones de ingresos. Con dichas entidades establecimos el crecimiento de sus principales cifras en los últimos 12 meses (junio 2024 vs junio de 2023) y algunos indicadores de estructura encontrando lo siguiente:
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Es un sector muy asimétrico:
Las 43 cooperativas mas pequeñas con menos de $20 mil millones de activos, representan el 25% de todas las entidades y apenas tienen 2.6% de los asociados, 2.1% de los activos, 2.1% de la cartera, 1.7% de los depositos, 3.4% de los aportes y 2.2% de los ingresos
Por el otro lado, las 28 cooperativas más grandes con más de $200 mil millones de activos concentran dos tercios de los asociados, los activos, la cartera, los depósitos y los ingresos.
De las 171 cooperativas con autorización para captar ahorros que reportan informacion a junio de 2024, 31 de ellas, es decir, casi 1 de cada 5, acumula pérdidas en el primer semestre y otras 5 apenas tienen excedentes menores a $5 millones es decir, están en punto de equilibrio. En total 78 cooperativas (46%) tiene una rentabilidad sobre aportes negativa o inferior a 2% y en 7 de ellas el patrimonio es inferior al valor de los aportes, es decir que presentan quebranto patrimonial y deben aplicar retención proporcional de pérdidas.
56 cooperativas su cartera decrece en los últimos 12 meses y otras 29 crece menos del 3% con lo cual podríamos decir que la mitad de estas entidades presenta un pobre crecimiento de cartera mientras otras 65 crecen más de 6.55%, es decir, igual o superior a la inflación .
En materia de Crecimiento COOVITEL tiene un desempeño excepcional por las fusiones con varias entidades en los últimos años (Coolever y Cooservicios) lo cual le permitió crecer sus activos desde $91 millones en el año 2020 hasta $147 mil millones al cierre de junio de 2024.
El crecimiento es más destacado en las entidades más grandes y se observa un mayor crecimiento de los costos y de los gastos que de los ingresos por lo que se presume un deterioro de la rentabilidad que no es suficiente ni para incrementar la participación del capital institucional ni para mantener el poder adquisitivo de los aportes lo que encierra riesgo de liquidez por descapitalización ya que no solo los aportes como capital de trabajo pierden poder adquisitivo sino que los aportantes con mayores valores se verán cada vez más tentados a retirar su dinero. Este fenómeno de las cooperativas y mutuales viene hace más de una década y es en parte consecuencia del impuesto de renta del 20% que llevó a muchas entidades a buscar formulas para disminuir los excedentes y pagar menos impuestos pero también llevando a las entidades a crear menos capital institucional y “deteriorar” el poder adquisitivo de los aportes.
También se observa un mayor crecimiento de los depósitos y de los aportes que de la cartera lo que ha llevado a una menor participación de la cartera en el total de activos que en promedio es del 77% pero es mayor en las 10 cooperativas más grandes, a una disminución del endeudamiento bancario y a un incremento de la liquidez.
De no revertirse esta tendencia en 2025 la rentabilidad se afectará en la medida en que se espera que los excesos de liquidez pierdan rentabilidad por la reducción de las tasas del mercado y adicionalmente será necesario reducir las tasas de los créditos por una “feroz” competencia que se mantendrá durante todo 2025 y 2026, tiempo durante el cual las tasas continuarán reduciéndose tanto las activas como las pasivas.
Fondos de Empleados
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Es un sector casi igual de asimétrico que las cooperativas con actividad financiera:
Entre los 1122 fondos analizados con más de $50 millones de activos y más de $5 millones de ingresos a junio de 2024, dos de cada tres fondos (66%) tienen menos de $5 mil millones de activos concentrando 22% de los asociados pero menos del 10% de los activos, la cartera, los depósitos y los ingresos.
En el otro extremo está CAVIPETROL, el fondo de empleados más grande que concentra el solo 15% de la cartera, 20% de los depósitos 12% de los ingresos aunque solo 1.4% de los asociados
Los fondos con más de $50 mil millones de activos solo son 42 sin Cavipetrol (3.7%), y concentran la cuarta parte de los asociados y concentran casi el 40% de la cartera, los depósitos, el patrimonio, los ingresos y los excedentes.
El crecimiento de la cartera de los fondos de empleados es en general mejor que el de las cooperativas con actividad financiera y se observa una mejor dinámica en el crecimiento de los depósitos especialmente en los de más de $100 mil millones de activos.
Al igual que en las cooperativas con actividad financiera se observa un deterioro de la rentabilidad debido a un crecimiento de gastos que supera el crecimiento de los ingresos y un crecimiento de cartera inferior al de los aportes y ahorros, así que es de esperarse que para 2025-2026 se reduzca la rentabilidad de los excesos de liquidez, dada la reducción de las tasas del mercado y se tengan que disminuir igualmente las tasas de los créditos para competir con el mercado de LIBRANZA en el que se vivirá una verdadera “Guerra” de tasas y plazos donde se espera que regresen a niveles de 11-13% efectivo anual y hoy ya más del 80% de los créditos de libranza se desembolsa a más de 7 años con plazos de hasta 12 años.
La cartera representa el 71% promedio de los activos, perdiendo participación frente al cierre de 2023 pero es mayor en los fondos entre $10 – $100 mil millones de activos donde llega al 75-77% promedio.
El excedente sobre aportes es mayor que las cooperativas con actividad financiera y mejora a mayor escala o tamaño del fondo superando incluso el 10%.
El capital institucional sin embargo es inferior al 10% especialmente en los fondos más grandes con más de $200 mil millones de activos.
Cooperativas crediticias y mutuales con ahorro y crédito
Las cooperativas dedicadas al crédito sin captación de ahorros, es un sector menos asimétrico y las entidades en general no llegan a los tamaños que alcanzan las cooperativas con actividad financiera y los fondos de empleados, dadas las limitaciones en su crecimiento por no captar ahorros, lo cual si pueden las mutuales pero siguen siendo una figura poco conocida y poco aprovechada por los colombianos para fomentar el ahorro y crédito desperdiciando su ENORME potencial:
Estas entidades presentan un lento crecimiento de la cartera, inferior al crecimiento de los aportes, lo cual mejora su liquidez que depende para su capital de trabajo parcialmente de obligaciones financieras que en las entidades más grandes llegan a financiar más del 10% del activo. Igual que las anteriores el crecimiento de los gastos ha sido superior al de los ingresos en las cooperativas no así en las mutuales donde si se han visto afectadas pero por el incremento superior de los costos de los depósitos y obligaciones financieras. El excedente neto sobre aportes es aún inferior que el de las cooperativas con actividad financiera a excepción de las más grandes, debido a las mismas razones y con las mismas consecuencias ya analizadas:
CONCLUSIONES
Baja rentabilidad por mayor crecimiento de gastos y costos frente a los ingresos que no alcanza para mantener el poder adquisitivo del patrimonio (aportes y capital institucional) lo que genera a largo plazo riesgo por “descapitalización”.
Crecimiento de la cartera inferior al de los aportes y ahorros
Perdida de participación de la cartera y aumento de la liquidez
Se espera que la rentabilidad de los excesos de liquidez y de las inversiones se reduzca, al mismo tiempo que será necesario reducir las tasas de los créditos para competir con la banca tradicional durante 2024-2025 cuando se presentará una “GUERRA” de tasas y plazos, especialmente por libranza.
Una fianza es una herramienta financiera que garantiza el cumplimiento de una obligación, ofreciendo protección a la entidad que otorga un crédito. Aunque facilita el acceso a financiamiento, es importante tener claro que no exime al deudor de la responsabilidad de pagar la deuda. Este respaldo es común en diversos sectores, como los fondos de empleados, las cooperativas y las fintechs, permitiendo que más personas accedan a créditos sin necesidad de contar con un fiador tradicional.
¿Cómo funciona?la fianza se convierte en una solución eficaz.
Cuando un deudor solicita un crédito, la entidad que lo otorga puede requerir una garantía adicional para asegurarse de que el pago se realizará. Si el deudor incumple con las cuotas, la fianza entra en acción: la entidad afianzadora cubre la deuda ante el acreedor. Sin embargo, el deudor sigue siendo responsable del pago y deberá reembolsar a la afianzadora los montos cubiertos, a menudo con costos adicionales.
Beneficios de utilizar una fianza en el crédito:
Facilita el acceso al crédito: Permite que personas sin un fiador tradicional o sin garantías suficientes puedan acceder a financiamiento.
Procesos más ágiles: El costo de la fianza se incluye en las cuotas del crédito, simplificando los trámites para obtener el préstamo.
Protección para ambas partes: Si el deudor incumple, la fianza cubre las obligaciones, evitando pérdidas para la organización solidaria.
Posibilidad para deudores con historial negativo: En algunos casos, permite a personas con reportes negativos en centrales de riesgo acceder nuevamente al crédito.
Reducción del riesgo financiero: Al eliminar la necesidad de un fiador tradicional, se agilizan los procesos de crédito sin comprometer la seguridad para las entidades financieras.
Consideraciones para los deudores
A pesar de los beneficios, es fundamental que el deudor entienda que la fianza no lo libera de su obligación. Aunque la afianzadora cubre la deuda inicialmente, el deudor sigue siendo el principal responsable de reembolsar esa cantidad. Además, el incumplimiento puede afectar el acceso a futuros créditos y generar mayores costos.
¿Qué sucede si la fianza es ejecutada?
Si el deudor no cumple con sus pagos y la afianzadora cubre la deuda, esta entidad puede iniciar acciones de cobro adicionales para recuperar el dinero. Esto puede implicar procedimientos legales o pagos adicionales, lo que incrementa el costo de la deuda para el deudor.
En resumen, la fianza es una herramienta clave que facilita el acceso al crédito y protege a las partes involucradas, ofreciendo seguridad tanto para el acreedor como para el deudor.
Fondo de Garantías – CONFE: Una Solución Confiable
Si está buscando una entidad confiable para respaldar su crédito, el Fondo de Garantías – CONFE es una excelente opción. Esta organización está comprometida con ofrecer garantías a créditos otorgados por fondos de empleados y otras entidades del sector solidario. CONFE no solo facilita el acceso a financiamiento, sino que también garantiza la seguridad para ambas partes involucradas, ofreciendo un respaldo sólido en caso de incumplimiento.
Visite su sitio web en fgconfe.com para conocer más sobre sus servicios y cómo pueden ayudar a garantizar el éxito en sus operaciones crediticias.
Conclusión
Las fianzas son una herramienta valiosa que facilita el acceso al crédito, protegiendo a las Organizaciones Solidarias sin descuidar la responsabilidad del deudor. Sin embargo, es fundamental que quienes accedan a estos créditos comprendan que el compromiso de pago sigue vigente, y que un incumplimiento puede acarrear consecuencias adicionales. Para quienes buscan una opción confiable de respaldo en sus créditos, Fondo de Garantías – CONFE ofrece una solución efectiva y segura para todas las partes involucradas.
