En un mundo donde las necesidades de los asociados y la exigencia normativa crecen sin freno, en nuestras organizaciones tenemos siempre una disyuntiva fundamental: seguir los métodos tradicionales, que van quedando obsoletos, o abrirse a las oportunidades que trae la digitalización. La pregunta no es si adoptar la tecnología, sino cómo y cuándo. Aquí exploraremos cómo la gestión de crédito puede ser el motor que impulse a nuestras organizaciones hacia un futuro más eficiente, seguro y sostenible.
La Brecha Tecnológica en el Sector Solidario: Un Problema Cada Vez Más Notorio
Imaginemos el escenario típico de una solicitud de crédito en una organización solidaria: formularios extensos, documentos físicos, aprobaciones que dependen de múltiples personas y un sinfín de correos y llamadas de seguimiento. Este proceso, lejos de ser ágil, termina convirtiéndose en una barrera para los propios asociados, quienes ven cómo su experiencia y necesidades quedan relegadas al papeleo. En contraste, los consumidores de otros sectores, como el bancario, acceden a créditos en minutos desde su teléfono móvil. Esta disparidad en tiempos de respuesta y accesibilidad es cada vez más difícil de justificar.
¿Y qué sucede cuando se tiene que hacer frente a requerimientos de auditorías y a la Superintendencia de la Economía Solidaria?
Mantener la información del crédito organizada y cumplir con normativas puede ser un dolor de cabeza si los procesos son manuales. La realidad es que, en pleno 2024, confiar en sistemas de archivo físicos y en un seguimiento de riesgo sin herramientas digitales resulta insostenible. Si el sector solidario quiere mantenerse competitivo, debe pensar en una nueva forma de gestionar sus créditos.
La Eficiencia Digital como Clave para el Crecimiento
La digitalización no es solo un tema de eficiencia; es un cambio estructural que permite a las organizaciones no solo optimizar su tiempo, sino también reducir el uso de papel, ser más transparentes y mejorar la precisión en la toma de decisiones de riesgo crediticio. Hoy, los sistemas digitales permiten analizar la capacidad de pago de un asociado en cuestión de minutos, evaluando factores como su historial crediticio, el monto solicitado, y su relación con otros créditos vigentes, todo sin necesidad de levantar el teléfono o esperar una semana para obtener un documento impreso.
En este contexto, las organizaciones que adoptan soluciones digitales pueden generar flujos de trabajo automatizados, ahorrando tiempo y reduciendo el margen de error humano. Ya no se trata de hacer las cosas «más rápido», sino de hacerlo de manera más precisa y conforme a la normativa.
Criterios de Análisis Modernos: ¿Está su Organización Evaluando el Riesgo de Forma Correcta?
La normativa de la Superintendencia no solo exige cumplir con ciertos requisitos básicos de evaluación de riesgo, sino que invita a las organizaciones a dar un paso adelante en la gestión del crédito. Esto implica tener en cuenta criterios de capacidad de pago, solvencia y comportamiento en centrales de riesgo. Sin embargo, ¿cómo medir estos elementos de manera fiable y rápida?
La tecnología permite no solo verificar los datos del asociado, sino correlacionarlos con información financiera relevante, hacer comparaciones y hasta medir la probabilidad de incumplimiento con base en los ingresos y compromisos de la persona. Además, con un sistema digital, no solo se reduce la necesidad de archivo físico, sino que también se crean registros organizados y centralizados que cumplen con la normativa, lo que facilita el trabajo durante auditorías o revisiones de la Superintendencia.
Una Experiencia para el Asociado: Menos Barreras, Más Confianza
Hoy en día, la experiencia del asociado y/o cliente en cualquier servicio, y el crédito no es la excepción. La facilidad con la que un asociado puede solicitar y gestionar su crédito influye directamente en su percepción de la organización. Cuando una solicitud de crédito puede hacerse desde la comodidad del hogar, con una respuesta en cuestión de minutos, no solo se genera una percepción positiva, sino que también se aumenta la probabilidad de recurrencia y fidelización del asociado.
En cambio, cuando el proceso es lento y lleno de requisitos manuales, es fácil perder la confianza y buscar alternativas. Aquí, la digitalización se convierte en una ventaja competitiva: el asociado puede hacer simulaciones de crédito en línea, verificar sus requisitos y presentar sus documentos sin esfuerzo.
Más Allá de los Beneficios: La Realidad de la Seguridad y la Sostenibilidad
Además de la eficiencia y la experiencia del usuario, hay un beneficio adicional en la digitalización de los créditos que muchas veces pasa desapercibido: la seguridad. Hoy en día, confiar en archivos físicos y en pagarés impresos representa un riesgo no solo operativo, sino legal. Estos documentos están expuestos a pérdidas, daños o incluso fraudes. Con un sistema de créditos digital, cada paso queda registrado y los documentos pueden ser desmaterializados, lo que garantiza un respaldo seguro y en línea, disminuyendo los riesgos de pérdida de información.
La sostenibilidad es otro punto clave. En el mundo actual, reducir el uso de papel ya no es solo una cuestión de ahorro, sino de responsabilidad ambiental. Las organizaciones solidarias, que se enorgullecen de sus principios éticos y solidarios, pueden alinearse con prácticas responsables para con el medio ambiente al optar por un sistema digital para la gestión de créditos. Al reducir el papel y los desplazamientos innecesarios, no solo protegen al medio ambiente, sino que también muestran su compromiso con un futuro más sostenible.
Conclusión: La Transformación Digital es una Necesidad, No una Opción
La gestión de crédito digital representa más que una tendencia, es una necesidad imperante para las organizaciones solidarias que desean crecer y cumplir con los estándares normativos. Una plataforma digital para créditos no solo agiliza el proceso, sino que aporta precisión, seguridad y sostenibilidad, convirtiéndose en el aliado ideal para enfrentar los desafíos de hoy y del futuro.
Es hora de dejar atrás las barreras y de adoptar un modelo que empodere a los asociados, cumpla con las normativas y refuerce los valores del sector solidario. La revolución digital está aquí, y el momento de transformarse es ahora.
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En la era digital actual, las organizaciones solidarias enfrentan desafíos sin precedentes en su camino hacia la eficiencia modernización, cumplimiento de la norma y gestión del riesgo. Para sobresalir en un entorno competitivo y en constante cambio, es fundamental que nuestras organizaciones adopten soluciones tecnológicas innovadoras que mejoren su funcionamiento interno y la experiencia de sus asociados. En este contexto, la implementación de formularios virtuales se convierte en una estrategia no solo necesaria, sino transformadora y STARSOL® se posiciona como el aliado ideal para hacer de esta transición una realidad exitosa.
¿Por Qué ahora son muy necesarios los Formularios Virtuales?
Transformación Digital: Los formularios virtuales son un componente esencial de la transformación digital. Al digitalizar los procesos de recolección de datos, las organizaciones solidarias pueden integrarse en la economía digital y aprovechar las oportunidades que ofrece, desde la mejora en la gestión de recursos hasta el cumplimiento de la normatividad sin desgastarse con procesos dispendiosos.
Experiencia del Usuario: En un mundo donde la inmediatez es clave, los formularios virtuales brindan una experiencia fluida y amigable para los asociados. Al eliminar las barreras del papel y los procesos manuales, las organizaciones pueden ofrecer una experiencia más ágil y accesible, aumentando así la satisfacción y fidelización de los asociados.
Cumplimiento Normativo de Manera Ágil: La normativa en el sector solidario puede ser compleja y cambiante. Con el uso de formularios virtuales, STARSOL® permite a las organizaciones cumplir de manera eficiente con requerimientos como el numeral 3.2.2.3.1 de «Conocimiento del asociado o cliente». Esto no solo asegura la conformidad, sino que también construye una buena imagen con los asociados demostrando el crecimiento tecnológico de la organización.
Inteligencia de Datos: La recopilación de datos de manera digital permite no solo almacenar información, sino también analizarla inclusive realizar las consultas en listas vinculantes, restrictivas e informativas.
Agilidad en la Adaptación: Las organizaciones solidarias operan en un entorno dinámico. Los formularios virtuales permiten realizar cambios y adaptaciones rápidamente en respuesta a las necesidades de los asociados o a cambios regulatorios. Esta agilidad es clave para mantenerse relevantes y competitivos.
Sostenibilidad: Al reducir el uso de papel, las organizaciones contribuyen a la sostenibilidad ambiental. Este compromiso con el medio ambiente puede mejorar la imagen pública de la organización y atraer a asociados que valoran la responsabilidad social y ecológica.
STARSOL®: La Herramienta que Necesitas
STARSOL® no solo ofrece formularios virtuales, sino que proporciona una solución integral para la gestión de riesgos y el fortalecimiento de las organizaciones solidarias. Con su interfaz intuitiva y funcionalidades avanzadas, STARSOL® permite a las entidades crear formularios personalizados que se adaptan a sus necesidades específicas, optimizando así sus recursos y mejorando su operatividad.
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La Supersolidaria tendrá éste 29 de agosto de 2023 una sensibilización teórica sobre riesgo de liquidez para todas las entidades que captan ahorros y nosotros impartiremos un seminario taller el 30 de agosto sobre el mismo tema, así que te invito a reflexionar sobre las siguientes preguntas:
Sabes calcular e interpretar la Brecha de liquidez, el Indicador de Riesgo de Liquidez y el de solidez?
La gerencia, el contador, el Revisor Fiscal, el Comité de Riesgos y la Junta Directiva o Consejo de Administración lo analizan periódicamente y saben interpretarlo?
Tu sistema lo calcula automáticamente pero estás seguro de que lo calcula bien? Has hecho pruebas para verificar la razonabilidad de los cálculos (pruebas de desempeño o back testing)
Sabes como efectuar una prueba de estrés con la brecha de liquidez y el IRL para definir el plan de contingencia y los límites?
Sabes como utilizar la brecha de liquidez para planear tu flujo de caja para el próximo trimestre?
Tienes un tablero de indicadores que te permita monitorear los riesgos financieros a partir de los estados financieros reportados a la Supersolidaria?
Algunos apartes de la circular básica contable del titulo IV referidos al tema señan lo siguiente para que lo repases:
“CAPÍTULO I . 6. REQUISITOS Y CARACTERÍSTICAS DE LA ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS
Las organizaciones solidarias vigiladas deben validar las metodologías de medición y/o valoración de los riesgos por lo menos una vez al año y deben ser probadas en diferentes escenarios, de forma tal que se ajusten a la realidad esto es, llevando a cabo las pruebas de esfuerzo o pruebas de estrés o del “peor escenario” y evaluando la validez de la metodología a través de la aplicación de pruebas de desempeño o back testing confrontando lo ocurrido en la realidad con los resultados arrojados por ésta durante un período de tiempo.
– CAPITULO III2. REQUERIMIENTOS MÍNIMOS PLAN DE CONTINGENCIA DE LIQUIDEZ
El Plan de Contingencia de Liquidez debe contener como mínimo:
Las políticas para la gestión de exposiciones no deseadas al riesgo de liquidez y el conjunto de acciones alternativas a implementar, así como los protocolos indicadores necesarios para su activación. Así mismo debe ser diseñado considerando los resultados obtenidos en las pruebas de estrés.
5.1.6. Políticas en materia de mitigación del riesgo de liquidez…
Parte fundamental de estos planes es el plan de contingencia de liquidez. Este plan debe estar diseñado con base en los resultados de las pruebas de estrés realizadas al modelo de medición de riesgo de liquidez, y debe detallar los pasos que se ejecutarán por parte de la organización solidaria para solucionar situaciones de materialización del riesgo de liquidez.
5.4.1. Consejo de Administración o Junta Directiva
El consejo de administración o la Junta Directiva de las organizaciones solidarias debe cumplir como mínimo con las siguientes funciones y responsabilidades frente al riesgo de liquidez:…
e. Aprobar el marco general de los indicadores de exposición al riesgo de liquidez, sobre los que se definirán las alertas tempranas y los límites de exposición al riesgo de liquidez, así como la actuación de la organización en los casos en que se incumplan dichos límites.
f. Aprobar el plan de contingencia de liquidez que se ejecutará en caso de presentarse escenarios extremos.
g. Analizar los resultados de las pruebas de estrés y el plan de acción a ejecutar con base en ellos.
h. Analizar y pronunciarse sobre las recomendaciones realizadas por el comité Interno de Administración del Riesgo de Liquidez, y del comité de riesgos cuando exista al interior de la organización, en relación con la implementación y funcionamiento del SARL, así como de su análisis y gestión, de forma mensual.
En especial, el Consejo de Administración o Junta Directiva debe pronunciarse sobre el análisis conjunto de la gestión de riesgo de liquidez, y riesgo de crédito realizado por la organización.
a. Definir el apetito al riesgo de la organización frente a la exposición al riesgo de liquidez.
b. El Consejo de Administración o Junta Directiva debe pronunciarse sobre el análisis conjunto de la gestión de riesgo de liquidez, junto con los riesgos de mercado, crédito y operativo.…
d. Pronunciarse y hacer seguimiento a los reportes que le presente el Representante Legal, el Revisor Fiscal, la Auditoria Interna y el Comité interno sobre el riesgo de liquidez.
5.4.2. Representante legal
El Representante Legal de la organización solidaria debe cumplir mínimo con las siguientes funciones y responsabilidades frente al SARL:…
b. Mantener informado al Consejo de Administración sobre las recomendaciones realizadas por el Comité Interno de Administración del Riesgo de Liquidez, y del comité de riesgos, cuando este último existe en la organización solidaria.….
e. Conocer los resultados de las pruebas de estrés que servirán de base para tomar acciones preventivas o de mitigación del riesgo de liquidez, ajustar el perfil de riesgo y estructurar el plan de contingencia.…
h. Monitorear que el SARL resulte adecuado para gestionar el riesgo de liquidez, de la organización solidaria, especialmente ante cambios importantes en el plan de negocios, naturaleza, tamaño y complejidad de sus operaciones, así como por modificaciones en el marco regulatorio, en la economía y en las condiciones de los mercados donde opera.
i. Revisar periódicamente la composición, características y nivel de diversificación de los activos, pasivos, capital, liquidez y estrategia de fondeo.
j. Velar por la calidad y consistencia de la información.
k. Aprobar y verificar, en coordinación con el Comité Interno de Administración del Riesgo de Liquidez, la ejecución de planes anuales de capacitación a los funcionarios de la organización solidaria sobre la gestión de este riesgo.
5.4.3. Comité Interno de Administración del Riesgo de Liquidez…
d. El Comité Interno de Administración del Riesgo de Liquidez deberá reunirse ordinariamente por lo menos una vez al mes, y en forma extraordinaria, cada vez que la situación lo amerite.…
La existencia de este comité no eximirá de las responsabilidades que, en el proceso de identificación, medición, control y monitoreo de los riesgos, tienen el Consejo de Administración o la Junta Directiva, los representantes legales y los demás administradores de la organización solidaria.”
Si sientes que necesitas reforzar tus conocimientos en la materia o los de tu equipo de trabajo o los de las personas encargadas de la gestión de riesgos, el contador, el revisor fiscal, el Gerente, el comité de riesgos, el comité de riesgo de liquidez y por supuesto los integrantes del Consejo o Junta Directiva te invitamos a participar de nuestro seminario este 30 de agosto:
Las organizaciones solidarias y sus órganos de administración y control tienen diferentes responsabilidades acordes con la naturaleza, tamaño, nivel de supervisión y rol desempeñado, por lo que hemos construido un inventario que esperamos pueda ser enriquecido con sus propios aportes.
El Plan menciona por lo menos en 10 apartes diferentes una clara intención de impulsar la economía solidaria como parte de los instrumentos de desarrollo especialmente en el desarrollo rural, la financiación de la Vivienda, el combate al Agiotismo y en la reforma pensional existe un enorme potencial de vinculación de éstos nuevos pensionados a las bases sociales de las organizaciones actuales y que podrían crearse para que accedan al ahorro y al crédito. Con todo ello podríamos defender no solo el tratamiento preferencial en el pago de impuestos sino además la participación directa en la canalización de los subsidios y recursos para los programas de emprendimiento, generación de empleo, crédito popular productivo, vivienda y desarrollo rural:
1. “Se garantizará la vinculación activa con capacitación y financiamiento público de las comunidades, los pequeños productores, cooperativas y las ciudadanías en general en la generación, distribución, acceso y aprovechamiento de las energías limpias y eficientes, permitiendo con ello tarifas más bajas, la reducción de costos de producción y la renta por venta de excedentes energéticos.
2. En aquellas subregiones estratégicas para hacer de Colombia una potencia agrícola, propondremos al propietario del latifundio improductivo activar la producción de sus terrenos, pagar los impuestos correspondientes, o en última instancia, venderlos al Estado para que este a su vez lo entregue a las comunidades rurales. La tierra más fértil del país generará empleo para millones de familias desplazadas de sus tierras, cooperativas de productores agrarios y demás actores rurales. Seremos una potencia agrícola, para que nunca más haya hambre en nuestro suelo.
3. Adelantaremos la reforma agraria haciendo realidad y potenciando el Fondo de Tierras, los Planes de Desarrollo con Enfoque Territorial y otros instrumentos creados por el Acuerdo Final de Paz, con lo que se titularán millones de hectáreas, se fortalecerán los encadenamientos productivos generando valor agregado a través de la transformación y la comercialización efectiva sin intermediación mediante la combinación de compras públicas, inserción en los circuitos de mercadeo local, regional, nacional e internación, con base en la asociatividad, el cooperativismo, la asistencia técnica y acceso a crédito barato.
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4. La asociatividad y el cooperativismo en el campo será la base para el desarrollo agropecuario del país. La institucionalidad financiera para el fomento del agro potenciará las iniciativas público-populares con los pequeños y medianos productores para construir centros de acopio y bienes públicos necesarios para la transformación agroindustrial y el desarrollo de cadenas de valor agregado, tanto para la soberanía alimentaria como para la exportación. Entre otros, el maíz, arroz, trigo, papa, aguacate, plátano, yuca, soja, sorgo, ñame, tomate, café y cacao se convertirán en productos líderes de las cadenas de valor de propiedad de los productores bajo sus formas la formas asociativas y cooperativas.
5. En aquellas subregiones estratégicas para hacer de Colombia una potencia agrícola, propondremos al propietario del latifundio improductivo activar la producción de sus terrenos, pagar los impuestos correspondientes, o en última instancia, venderlos al Estado para que este a su vez lo entregue a las comunidades rurales. La tierra más fértil del país generará empleo para millones de familias desplazadas de sus tierras, cooperativas de productores agrarios y demás actores rurales. Seremos una potencia agrícola, para que nunca más haya hambre en nuestro suelo.
6. Rediseñaremos la logística del sistema agroalimentario con la construcción de centros de acopio, provisión de bienes públicos e incluso el capital y la infraestructura necesaria para el valor añadido a los productos agroalimentarios en asocio con cooperativasy asociaciones de productores; un sistema que permita racionalizar y planificar toda la cadena de producción de la vereda a la mesa y al puerto. Primero la producción campesina y popular: Los productos para esta primera etapa de asistencia alimentaria serán adquiridos de preferencia mediante un conjunto de instrumentos que estimulen la economía popular.
7. Articularemos las tiendas populares de manera asociativa al sistema de microcrédito público. El sistema financiero público al lado de una banca cooperativa reemplazará el gota a gota y proveerá alternativas a la banca privada para los actores de la economía popular. Así, salvaguardaremos la pervivencia a las y los tenderos, hoy amenazados por las grandes superficies.
8. Cultura y economía productiva: Impulsaremos un turismo no depredador articulado al arte y el patrimonio, el paisaje natural y cultural se gestionará con las comunidades que históricamente han habitado los territorios. Organizaremos modelos cooperativos para que las gastronomías locales, las prácticas culturales ancestrales y las diversas expresiones artísticas, los eventos festivos junto con los bienes patrimoniales conformen los variados repertorios turísticos de la nación. Trabajaremos por unas economías culturales solidarias, colaborativas y en red. Revitalizaremos los 46 centros históricos del país, para vincularlos al desarrollo turístico y a la memoria colectiva e histórica.
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9. Pondremos en marcha un plan a gran escala de compras públicas a los pequeños y medianos productores de alimentos y emprendimientos de transformación, articulados a circuitos cortos y de proximidad de comercialización, que involucre las plazas de mercado, cooperativas de productores y redes y asociaciones de pequeños tenderos.
10. Se investigarán los usos benéficos que pueden tener los productos derivados del cannabis y la hoja de coca, impulsando un importante sector productivo que involucre al Estado, el sector privado y las formas cooperativas y comunitarias para la economía nacional e internacional. Se potenciará el desarrollo de la agroindustria cannábica como en la mayor parte del mundo hacia su regulación. La producción y derivados del cannabis contará con un marco legal que privilegie los permisos y el acompañamiento técnico comercial para las familias productoras asegurando que en el mercado participen los pequeños propietarios y las cooperativas de productores y que en la comercialización se garantice una distribución segura para el consumidor y un importante recaudo de impuestos para el Estado. A su vez, se abrirán espacios en el comercio internacional con una variedad de productos derivados -medicinales, alimenticios y textiles.
11. Se mantendrá un stock amortiguador de empleados para acercar la economía al pleno empleo sin comprometer la estabilidad de precios. La iniciativa privada proveerá la fuerza laboral mediante procesos de asociación comunitaria y el Estado promoverá, además, la formación integral de las personas beneficiadas a través del SENA.
12. La democratización del crédito permitirá el acceso a la vivienda con progresividad que incluya líneas especiales complementadas con subsidios para la compra y el mejoramiento de la vivienda popular. Estableceremos facilidades para el acceso a locales en arrendamiento para emprendimientos de la economía popular. Para la vivienda no popular se promoverán sistemas de crédito hipotecario que permitan a las familias adquirir vivienda en plazos y tasas acordes con el ingreso familiar. Por la vía de las alianzas público-populares con organizaciones sociales y comunitarias en los territorios, se impulsará un programa masivo de construcción y mejoramiento de viviendas rurales y urbanas en asentamientos de origen informal, adecuada culturalmente a las realidades regionales que considere la construcción vernácula, resolviendo problemas estructurales de orden regulatorio, financiero, técnico y operativo.
13. Reforma tributaria… Este gasto tributario se concentra en los ingresos no constitutivos de renta, en las rentas exentas y en los descuentos tributarios. Una reforma estructural sin privilegios y para enfrentar la lucha contra el cambio climático. Promoveremos una reforma, .. en la vía de poner a Colombia de manera gradual al nivel de tributación de los países de la OCDE, con justicia tributaria, que acabe con los tratos diferenciales injustificados social y económicamente entre sectores económicos, tipos de rentas o fuentes de ingresos, …. Desmontaremos gradualmente aquellos beneficios tributarios que sin debida justificación económica y social introducen graves distorsiones a la competencia, incentivan la extracción minero-energética y privilegian primordialmente a, o son utilizados mayormente a su favor por, personas naturales y jurídicas de altos ingresos y patrimonio
…..Los dividendos pagarán impuestos, será obligatorio decretarlos, al menos en un porcentaje cercano al 70%. … se asume el propósito de que los gobiernos de las ciudades adopten tributos como los cargos por congestión y distintos tipos de tasas de impacto, para mejorar la capacidad fiscal y para introducir progresiva y sostenidamente el modo férreo, el transporte eléctrico, las ciclo rutas y los tramos a pie en distancias cortas.
Protección de los alimentos y la salud: No extenderemos el IVA a la canasta familiar e impulsaremos impuestos saludables dirigidos a mejorar el acceso adecuado en cantidad y calidad nutricional de los alimentos y bebidas …. el recaudo esperado a partir del aumento del recaudo por cuenta de la progresividad en los impuestos, el desmonte de beneficios tributarios y las políticas contra la evasión y la elusión de la reforma tributaria integral planteada; las consecuentes reasignaciones presupuestales y los recursos liberados mediante la reforma pensional ya descrita.
14. Reforma Pensional…Transitaremos hacia un sistema de pensiones unificado mayoritariamente público, complementario no competitivo… El derecho a la pensión será una garantía estatal colectiva basada en la solidaridad social y no en la apropiación privada de beneficios en detrimento de los ahorros de todos los colombianos. Un sistema público universal de pilares basado en la solidaridad social. Adelantaremos una reforma pensional bajo el enfoque de la garantía del derecho y no como negocio; consolidando un sistema público con parámetros unificados y criterios de solidaridad intergeneracional para que se tenga la certeza sobre el beneficio pensional y vitalicio por parte del trabajador. Generaremos un mecanismo de solidaridad donde el Estado coadyuve la cotización de los trabajadores de la economía popular y del cuidado, favoreciendo principalmente a las mujeres sin acceso a la pensión y a las personas que no pueden contribuir por su bajo nivel de ingreso.
Unificaremos el Sistema General de Pensiones para proteger el derecho, lograr equilibrio presupuestal y liberar al menos 13 billones de pesos del presupuesto del gobierno que actualmente son girados a Colpensiones. …Pilar solidario básico: garantizaremos un bono pensional no contributivo equivalente a medio salario mínimo para los hombres y mujeres adultos mayores que hoy día no tienen derecho a la pensión.
Pilar contributivo: toda persona trabajadora, incluyendo las de mayores ingresos, cotizarán de manera obligatoria a Colpensiones una suma calculada sobre la base de 1 a 4 SMLV, lo que asegurará una pensión básica bajo el régimen de prima media. Las personas cuyos ingresos sean superiores a 4 SMLV decidirán libremente donde cotizar el excedente; en este pilar participarán las Administradoras de Fondos de Pensiones.
Ahorro voluntario complementario: todos quienes quieran complementar su pensión podrán ahorrar en un fondo voluntario de pensiones. Se respetarán las actuales pensiones y no se afectarán los derechos adquiridos, así como de quienes tienen una expectativa legítima de pensión.
En ese sentido, no se incrementará la edad ni tampoco se modificará la pensión de sobrevivencia para cónyuges, hijos con discapacidad, estudiantes y demás beneficiarios.
.. Si las personas llegan a la edad de pensión sin el número de semanas suficiente, en vez de realizar devolución de saldos, se plantearán mecanismos para realizar los aportes de las semanas faltantes y de esta manera acceder al derecho a la pensión. La reforma al sistema pensional garantizará el derecho a la pensión de todos los hombres y mujeres adultos mayores y protegerá las cotizaciones y los ahorros obligatorios y voluntarios acumulados, presentes y futuros de los colombianos.”
El Sector de Economía Solidaria podría encontrar nuevas oportunidades en éste Gobierno
Tipo de entidad
Articulo
ASOCIACIONES MUTUALES (ley 2143 de 2021): pueden captar ahorros sin autorización previa, hacer créditos, emprendimiento y previsión, vinculo de asociación abierto y posibilidad de asociar personas jurídicas, régimen tributario especial
ARTÍCULO 2. … podrán realizar todo tipo de actividades relacionadas con la previsión, la promoción, la protección social, así como constituir y organizar emprendimientos asociativos para la producción de bienes y otros servicios buscando el mejoramiento económico, cultural y social de sus asociados y la comunidad.ARTÍCULO 41. Prestaciones Mutuales. ..productos y servicios pueden ser de asistencia médica, farmacéutica, funeraria, subsidios, ahorro y crédito, de previsión exequial, gestión para el empleo, proyectos de diferentes líneas productivas, actividades culturales, ambientales, educativas, deportivas, recreativas o turísticas, así como cualquier otra prestación que tenga por fin la promoción y dignificación de la persona humana y el mejoramiento social.Parágrafo. Las asociaciones mutualistas prestarán sus productos y servicios preferiblemente a los asociados y a sus beneficiarios. De acuerdo con el estatuto podrán extenderlos al público no asociado, siempre en razón del interés social o del bienestar colectivo.ARTÍCULO 42. Prestaciones de Ahorro y Crédito. .. pueden prestar los servicios de ahorro y crédito solamente a sus asociados, en las modalidades que le son permitidas y observando las disposiciones especiales sobre la materia. …ARTÍCULO 44. Convenios para la Prestación de Servicios. Cuando las asociaciones mutualistas no puedan prestar directamente los servicios a sus asociados, podrán atenderlos celebrando convenios con otras entidades, de preferencia de su misma naturaleza o del sector solidario de la economía. Los servicios médicos, farmacéuticos, funerarios y de previsión exequial podrán ser prestados de forma directa y en especie, en los términos establecidos por la ley.ARTÍCULO 57. Promoción. Las mutualistas que legalmente se constituyan serán consideradas por el Estado como instituciones de interés social. El Gobierno Nacional adoptará las políticas, normas y procedimientos adecuados para asegurar el acceso de las asociaciones mutualistas a los programas y recursos financieros de fomento necesarios para una mayor cobertura y calidad de las actividades que atiendan estas entidades.ARTÍCULO 58. Vinculación al desarrollo territorial. Las asoCiaCiones mutualistas, y/o sus organismos de segundo o tercer grado, serán tenidas en cuenta por los entes territoriales para la formulación o ejecución de planes, programas y proyectos de beneficio social de sus respectivos radios de acción. Los entes territoriales apoyarán, en su radio de acción específico, los programas de desarrollo del mutualismo y establecerán lazos de relación con los organismos de segundo y tercer grado de su ámbito territorial, en procura de establecer programas comunes de desarrollo, contribuir con los programas autónomos de desarrollo del sector o introducir estos en los planes, programas y proyectos de desarrollo territorial
COOPERATIVAS La ley 2069 de diciembre de 2020 permite cooperativas con 3 asociados y vincular PYMES con ánimo de lucro pero el Gobierno Nacional no ha querido reglamentarla
ARTÍCULO 22. CONSTITUCIÓN DE COOPERATIVAS. Modifíquese el inciso 40 del artículo 14 de la ley 79 de 1988, el cual quedará así: El número mínimo de fundadores será de tres, salvo las excepciones consagradas en normas especiales. Para su inscripción en el registro público solo se requerirá la solicitud firmada por el representante legal, acompañada del acta de constitución y copia de los estatutos. En aquellas cooperativas cuyo número de asociados sea inferior a 10, …la totalidad de las funciones de administración y representación legal le corresponderán al representante legal designado por la asamblea. PARÁGRAFO SEGUNDO. El Gobierno Nacional reglamentará la aplicación del presente artículo como una alternativa simplificada de constitución de Cooperativas para el fomento del emprendimiento, … ARTÍCULO 24. Modifíquese el numeral 4° del artículo 21 de la Ley 79 de 1988 y añádase un parágrafo, el cual quedará así: 4. Las micro, pequeñas y medianas empresas.
FONDOS DE EMPLEADOS Con los recursos del FODES podrían promover la creación de EMPRENDIMIENTO a través de MUTUALES que abarquen familiares de los asociados o comunidades de su área de influencia
CONCEPTO UNIFICADO FODES SUPERSOLIDARIA: “.. el FODES podría destinarse para la creación de programas o proyectos de emprendimiento empresariales de carácter solidario, dirigidos a brindar servicios a los asociados, y no sería posible emplearlo en cualquier programa que pretenda quebrantar la naturaleza jurídica de este tipo de organizaciones, verbigracia generar lucro en sus asociados o en los miembros que integran los órganos de administración y control. En cuanto a la destinación de estos recursos se debe estar acorde con los siguientes aspectos:Los fondos de empleados gozan de facultades para crear y reglamentar la destinación de los recursos consignados en los fondos de desarrollo empresarial, originados en los excedentes del ejercicio. Es de la autonomía de la organización determinar y ejecutar los programas en los que se destinarán los recursos del fondo de desarrollo empresarial, siempre que éstos tengan como finalidad brindar servicios a los asociados o al desarrollo económico y social del fondo de empleados. …En concepto de esta oficina el Fondo de Desarrollo Empresarial podrá destinarse a la creación de proyectos, programas o empresas de carácter solidario, según se determine, siempre que éstos tengan como finalidad brindar servicios a los asociados o al desarrollo económico y social del fondo de empleados. También podrían destinarse al fortalecimiento o participación en proyectos de emprendimiento o empresariales dirigidos a generar empleo y mayor satisfacción de las necesidades de los asociados, sus familias y comunidad en general.”
Que necesitamos:
Que se clarifique el régimen tributario especial o se exonere de renta a las cooperativas igual que los fondos de empleados
Acceso a los subsidios de Vivienda mediante mecanismos diferentes al ZEBRA con el Banco de la República que es excesivamente costoso.
Acceso a financiación pública sin COSTO o a tasa subsidiada (IPC o DT-1) para irrigar créditos de Vivienda y emprendimiento a los asociados a tasas bajas (con un SPREAD de 3 a 5 puntos) para combatir el agiotismo, impulsar la creación de empleos y fomentar el acceso a la vivienda.
Reglamentación de la ley de emprendimiento para las cooperativas
Reglamentación de la ley de mutuales para promover el emprendimiento, el ahorro y el crédito popular.
Promover desde la UAEOS la conformación de Mutuales MULTIACTIVAS por todo el territorio nacional para promover VIVIENDA, ahorro y crédito (sin el tratamiento de las Cooperativas con Actividad Financiera), previsión y emprendimiento (comercialización del agro y generación de empleo.)
Regulación, supervisión y exigencia diferenciada por tamaño, naturaleza y complejidad de las organizaciones solidarias quitando excesivas cargas a entidades de segundo y tercer nivel de Supervisión. Primer Nivel de supervisión solo para entidades con más de 30.000 SMLMV de activos.
Fondos de Empleados de Categoría Plena solo para entidades con más de 15000 SMLMV.
