Los bancos y empresas de telecomunicaciones abusan y maltrantan sus clientes en la cobranza no importa que hayas sido excelente cliente y les hayas pagado millones de pesos en intereses y servicios durante 20 años.. te amenzan, intimidan, «cañan» y las empresas de cobranzas que ellos mismos crean para tercerizar la cobranza, se llenan los bolsillos con tarifas exorbitantes de cobranza desde el primer día solo por mandar un mensaje de texto y una llamada pregrabada. Si quieres comprar un plan de celular deja tu numero y en minutos te llaman, pero si deseas presentar una queja o que te solucionen un reclamo,… paciencia porque pasaras por menu, tras menu, caidas de llamadas y finalmente te envolverán en mil explicaciones y tramites para decir al final que no tienes la razon a menos que amenaces con demandar o quejarte en la Superintendencia.
EL SECTOR SOLIDARIO NO ES ASI
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La reducción de las tasas de interés por parte del Banco de la República del 4,25% al 1,75% y la inyección de $40 billones en apoyos de liquidez a los Bancos han tenido una repercusión importante en la reducción de las tasas de interés de referencia del mercado:
El PIB se contrajo -6,8% en el año 2020 y se espera un “rebote” con un crecimiento entre 5% y 6% para el 2021. El Desempleo se ha reducido luego de pasar del 11% a superar el 20% en el primer trimestre de la pandemia (II trimestre de 2020) y llega a marzo de 2021 al 14,2% pero tardará por lo menos 2 años en volver a los niveles previos a la pandemia de acuerdo con diversos analistas.
A medida que se reactiva la economía y aprovechando la baja en las tasas de interés y la abundante liquidez, se incrementan las colocaciones y la competencia por el crédito especialmente en libranza, vivienda y vehículo como se muestra en las siguientes estadísticas.
2. Tasas de Interés del Mercado
2.1 Tasa de CDT a 29 de abril de 2021:
De acuerdo con la Superfinanciera las entidades bancarias más grandes (controlan más del 90% de los activos de los establecimientos de crédito) tienen tasas promedio a 90 días inferiores al 1,7% y por ende a las entidades del sector solidario no les conviene tener excesos de liquidez pues estos tienden a tener tasas muy bajas de rentabilidad o desvalorizaciones en su portafolio de inversiones y deberían enfocarse en estrategias que les permita convertir sus excesos de liquidez en Cartera de Crédito:
2.2 Tasa de Consumo al 23 de abril de 2021
Las tasas ponderadas de los créditos de consumo al 23 de abril de 2021 muestran que las menores tasas se observan en los créditos mayores a 5 años de pago iniciando cerca del 0,8% mes vencido y llegando levemente a superar el 1% en los casos más altos entre los principales bancos. Otras entidades financieras no cooperativas vigiladas por la Superfinanciera muestran una tasa promedio del 1,35% mes vencido mientras las entidades del sector Cooperativo vigiladas por la Superfinanciera tienen una tasa promedio del 1,26% mes vencido:
2.3 Tasa de Vivienda al 23 de abril de 2021
Claramente en Vivienda pocas entidades se animan a efectuar préstamos para construcción y las tasas más bajas se observan en venta de vivienda NO VIS con dos entidades por debajo del 0,7% mes vencido y una tasa promedio de 0,73% mes vencido:
2.4. Tasa de Libranzas al 23 de abril de 2021
Como puede observarse en el cuadro anterior, las colocaciones de libranza de la tercera semana de abril de 2021 en las entidades bancarias de mayor tamaño los desembolsos promedio son de $40 millones cada uno a una tasa promedio del 0,92% mes vencido, es decir 11,68% efectivo anual.
Todos lo segmentos de crédito muestran que existe mayor presión para una reducción en las tasas de interés del sector solidario, máxime cuando la competencia parece que ya ha retomado la iniciativa, especialmente en el segmento de libranzas como se observa en la siguiente gráfica de desembolsos mensuales (cifras en millones):
En la gráfica anterior puede observarse como los desembolsos de las tres primeras semanas del mes de abril de 2021 ya superan los $2,6 billones de pesos y son similares al nivel promedio de desembolsos mensuales observados durante el periodo diciembre de 2019 a marzo de 2020, es decir, al periodo pre pandemia y en los dos meses precedentes, esto es, febrero y marzo de 2021 los desembolsos mensuales por libranza superaron los $4 billones mensuales.
Así que se puede afirmar que la competencia por el crédito de libranza, especialmente compra de cartera, inició con todo rigor y se mueve de manera muy activa la colocación de créditos de Vivienda como se observa en el siguiente cuadro (desembolsos en billones a personas naturales):
Para corroborar las bajas tasas de interés observables en el mercado se utilizaron dos portales de búsqueda: Creditop y Comparabien.
La búsqueda en CREDITOP confirma que es posible conseguir créditos para vivienda desde 0,7% mes vencido y plazos de hasta 20 años:
La búsqueda en CREDITOP también confirma que es posible conseguir créditos para vehículo desde 0,69% mes vencido y para libre inversión desde 0,82% mes vencido:
En el portal COMPARABIEN efectuadas las consultas encontramos que para libranzas de $50 millones a 5 años es posible encontrar tasas desde 0,71% mes vencido en Bancolombia al 27 de abril de 2021:
En mismo portal para compra de cartera de Vivienda encontramos tasas desde 0,67% mes vencido con banco de Occidente simulando un crédito por el 70% de una Vivienda de $300 millones a 15 años:
En mismo portal para compra crédito de VEHICULO encontramos tasas desde 0,78% mes vencido con banco de Occidente simulando un crédito por el 90% de una Vehículo de $50 millones a 5 años:
Efectuadas las comparaciones con las Cajas de compensación como Comfenalco Cartagena encontramos tasas bajas del 1% para compras de cartera superiores a $20 millones a más de 36 meses para quienes tengan ingresos superiores a 4 SMLMV y solo para quienes tienen excelente reporte a la central de riesgos pero con sobrecostos por fondo de garantías equivalentes al 3,5% del valor del desembolso:
En la Caja de Compensación mas grande del Suroccidente Colombiano que es COMFANDI la publicidad es muy atractiva mencionando tasas desde el 0,68% mes vencido pero esta solo aplica para personas con más de 750 puntos en la central de riesgos (apenas el 11% de los reportados en Transunion tienen un porcentaje superior), que devenguen menos de 2 SMLMV y el plazo sea inferior a 36 meses. En el caso de muchas entidades cerradas del sector solidario con créditos de libranza es muy probable que el puntaje de la central de riesgos se alcance pero los ingresos de los trabajadores son superiores a 2 smlmv y van a requerir más de 36 meses de plazo con lo cual la tasa al final, arranca del 0,86% o del 0,91%:
4. Responsable de los cálculos y comentarios expresados
DIEGO FERNANDO BETANCOUR PALACIOS: Contador Público de la Universidad del Valle con énfasis en Finanzas; Diplomados en Herramientas de Liderazgo y Gestión Empresarial Cooperativa y en Gerencia de Cooperativas con actividad financiera de la Universidad Javeriana. Formación en Política y Gestión Pública, amplia experiencia en el manejo integral de riesgos y del marco de supervisión del cooperativismo financiero. Coach en Inteligencia Financiera. Experiencia como Docente de diplomados en diferentes universidades colombianas sobre NIIF y Riesgos para el Sector Solidario. Veinticinco años de experiencia como facilitador, conferencista y docente en temas relacionados con la gestión empresarial y social del sector solidario en todo el País. Socio de la Empresa de Auditoría y Consultoría NyM – Auditores. Coordinador de la Unidad de Desarrollo, Contador y Auditor de la Central de Cooperativas Agrarias – CENCOA (Hasta 2008); Director Administrativo y Financiero de la Cooperativa de AyC INTEGRAR (hoy CREDICAFE Hasta 2004) y Coordinador de Control Interno de la Cooperativa de AyC Central Castilla (Hasta 1999).
De acuerdo con las estimaciones del DANE la contracción económica del año 2020 estará en cerca de -7% y – 8,1%, luego de observar una contracción del -9% en el tercer trimestre de 2020 y año corrido del -8,1%. Casi todos los sectores económicos presentan variaciones negativas o menores crecimientos en su tasa de crecimiento anual a excepción de Agricultura (2,8% vs 1,0%) y los peores desempeños se observan en Actividades artísticas, de entretenimiento y recreación y otras actividades de servicios (-23.4%), construcción (-23,4%), comercio al por mayor y menor, transporte, alojamiento y servicios de comida (-17,8%),y Explotación de minas y canteras (-14,5%) e Industrias Manufactureras (-11,1%).
Este decrecimiento resultado de las medidas de confinamiento y de la menor de manda interna y externa dado el nerviosismo y las restricciones de movilidad de personas y carga a nivel mundial ha tenido graves consecuencias en el desempleo a diciembre de 2020 cierra en 15,9%. Sin embargo la tasa de desempleo desestacionalizada en las 13 principales ciudades que se elevó al 24% durante el periodo abril a julio de 20202 cerró el 2020 con 16,4% frente al 11,2% de diciembre de 2019, niveles en las que estaba estable desde el año 2017 y que ya de por sí resultaba una de las más altas en el continente. Lo anterior se agrava debido a la enorme informalidad en Colombia. El número de personas ocupadas se redujo de 22,76 millones a 21,41 millones, de diciembre de 2019 a diciembre de 2020, pero al cierre del 2020 los trabajadores por cuenta propia eran 9,77 millones, 803 mil eran trabajadores sin remuneración, 770 jornaleros o peones y 539 mil trabajadores del servicio doméstico. Con todo lo anterior de acuerdo al DANE para las 23 ciudades y áreas metropolitanas a noviembre de 2020 la informalidad llegó casi al 49% y apenas un poco más de 9 millones de personas cotizan a la seguridad social cifra que se redujo en aproximadamente medio millón durante el 2020.
Para el 2021 la incertidumbre se mantiene pues los rebrotes a nivel mundial han desencadenado una nueva ola de medidas restrictivas que afectan la recuperación de la actividad económica y regreso a la normalidad aunque la llegada de las vacunas imprime cierto optimismo y será la efectividad de su aplicación, la cobertura de la población que se alcance en el corto plazo (que debe ser superior al 70% para que tenga el efecto epidemiológico deseado) y la duración de su efecto inmunológico la que determine finalmente la velocidad de la recuperación que de todos modos, no será hasta 2022 – 2023 cuando se logre regresar en el mejor de los escenarios a los niveles de 2019 y se tardará por lo menos una década recuperar el terreno perdido en materia de pobreza y desempleo.
Las autoridades políticas y económicas del país desde el inicio de la Pandemia han tomado medidas tendientes a contener sus impactos negativos en la economía, iniciando el Banco de la República con una reducción gradual de la tasa de intervención hasta llegar al 1,75%, aumentar sus cupos de endeudamiento a través de operaciones REPO para los Bancos a más de 30 billones, ampliar sus plazos hasta 6 meses y además reducir el porcentaje de encaje. Adicionalmente la Superintendencia Financiera y Solidaria han expedido regulaciones en tres momentos diferentes para otorgar alivios a los deudores tales como periodos de gracia o refinanciaciones que se han extendido hasta el primer semestre de 2021.
Pese a ello el crédito cayó de manera dramática en 2020. De manera nominal los desembolsos de los establecimientos de crédito se redujeron de $433 a $363 billones del 2019 al 2020 (-16,3%) lo que significa nominalmente -$71 billones de crédito dejados de prestar luego de un crecimiento promedio del 12,1% en 2019 y del 4,1% promedio anual en el periodo 2012-2019. Así las cosas, el dinero dejado de prestar más la expectativa de crecimiento natural o la liquidez adicional otorgada por el banco de la republica a la economía ha incrementado el exceso de liquidez a un estimado de $100 billones de pesos:
LINEA
Ene
Feb
Mar
Abr
May
Jun
Jul
Ago
Sep
Oct
Nov
Dic
TOTAL
CONSUMO
$8,4
$9,1
$6,5
$2,0
$2,3
$2,9
$4,7
$4,0
$7,7
$6,8
$6,2
$7,7
$68,4
ORDINARIO
$6,5
$7,6
$7,2
$5,8
$4,7
$4,9
$5,4
$4,4
$7,6
$5,7
$6,1
$8,1
$74,0
MICROCREDITO
$0,6
$0,6
$0,4
$0,0
$0,1
$0,3
$0,5
$0,4
$0,7
$0,6
$0,5
$0,6
$5,3
PREFERENCIAL
$6,2
$7,2
$10,2
$10,1
$3,6
$3,0
$4,9
$4,7
$8,1
$5,6
$5,1
$10,1
$78,8
TESORERIA
$0,3
$0,2
$0,4
$0,3
$0,0
$0,2
$0,3
$0,3
$0,4
$0,3
$0,4
$0,6
$3,6
TARJETAS DE CREDITO *
$5,8
$4,8
$6,0
$3,2
$3,3
$3,9
$5,1
$4,0
$6,0
$5,0
$5,9
$7,2
$60,3
SOBREGIROS
$7,0
$6,5
$5,9
$4,1
$3,8
$3,1
$4,0
$2,9
$4,1
$3,4
$3,8
$4,4
$52,8
VIVIENDA
$1,9
$1,9
$1,4
$0,8
$0,9
$1,1
$1,7
$1,3
$2,0
$1,9
$1,6
$2,9
$19,4
Total 2020
$36,7
$37,9
$38,0
$26,3
$18,8
$19,4
$26,6
$21,9
$36,5
$29,3
$29,7
$41,6
$362,7
CONSUMO
$5,7
$6,6
$6,3
$5,5
$9,1
$6,6
$9,4
$8,2
$9,0
$11,5
$8,3
$7,9
$94,1
ORDINARIO
$5,6
$7,0
$6,4
$5,5
$8,1
$7,0
$7,6
$6,3
$7,2
$9,0
$6,9
$8,2
$84,7
MICROCREDITO
$0,6
$0,5
$0,5
$0,4
$0,7
$0,5
$0,6
$0,5
$0,5
$0,7
$0,5
$0,5
$6,6
PREFERENCIAL
$4,6
$6,5
$5,8
$5,5
$6,5
$7,3
$5,8
$6,0
$6,0
$7,7
$6,7
$9,3
$77,7
TESORERIA
$0,2
$0,2
$0,3
$0,3
$0,5
$0,3
$0,4
$0,3
$0,3
$0,6
$0,4
$0,5
$4,4
TARJETAS DE CREDITO
$5,0
$4,3
$4,4
$4,4
$6,0
$4,8
$6,0
$4,5
$4,9
$6,2
$5,0
$5,4
$60,8
SOBREGIROS
$7,5
$6,5
$6,9
$6,1
$8,1
$7,0
$7,6
$5,4
$6,1
$7,0
$6,6
$6,3
$81,1
VIVIENDA
$1,6
$1,7
$1,8
$1,5
$2,6
$1,8
$2,3
$2,0
$2,0
$2,6
$1,7
$2,1
$23,8
Total 2019
$30,8
$33,3
$32,3
$29,2
$41,5
$35,3
$39,8
$33,2
$36,0
$45,3
$36,2
$40,3
$433,1
CONSUMO
$4,5
$5,4
$4,8
$5,3
$7,3
$5,2
$4,5
$7,4
$5,9
$7,3
$6,1
$6,0
$69,8
ORDINARIO
$5,7
$6,5
$5,8
$5,6
$7,3
$6,0
$5,0
$7,2
$6,2
$7,5
$6,5
$8,4
$77,6
MICROCREDITO
$0,5
$0,5
$0,5
$0,5
$0,6
$0,4
$0,4
$0,6
$0,5
$0,6
$0,5
$0,5
$6,1
PREFERENCIAL
$5,9
$7,4
$7,1
$6,2
$6,9
$4,6
$4,7
$5,7
$5,0
$6,5
$5,2
$8,4
$73,6
TESORERIA
$0,4
$0,5
$0,4
$0,4
$0,4
$0,5
$0,3
$0,3
$0,3
$0,4
$0,3
$0,4
$4,6
TARJETAS DE CREDITO
$4,7
$3,8
$3,7
$4,2
$5,1
$4,1
$4,1
$5,1
$4,2
$5,3
$4,7
$4,7
$53,7
SOBREGIROS
$7,1
$6,3
$5,8
$6,0
$7,5
$6,2
$6,4
$6,6
$6,3
$7,4
$6,0
$5,9
$77,6
VIVIENDA
$1,4
$1,9
$1,7
$1,7
$2,3
$1,8
$1,5
$2,5
$2,0
$2,3
$2,0
$2,3
$23,3
Total 2018
$30,2
$32,3
$29,8
$29,8
$37,4
$28,9
$26,9
$35,5
$30,2
$37,3
$31,2
$36,6
$386,2
La morosidad del sistema financiero también se incrementa al 5,20% a noviembre de 2020 frente a 4,30% al cierre de 2019 observándose deterioro en todos los tipos de cartera:
Comercial pasa del 4,20% al 4,83%
Consumo pasa del 4,73% al 6,43%
Vivienda pasa del 3,23% al 3,47%
Microcrédito pasa del 6,89% al 7,18%
Las consecuencias de los fenómenos descritos anteriormente son la inflación más baja de la década y una DTF y un IBR inferiores al 2%:
Sin embargo, el mayor riesgo de crédito derivado del desempleo y la incertidumbre hacen que las tasas de crédito no se reduzcan en la misma proporción ni con la misma velocidad pero se observa una fuerte competencia en los segmentos de créditos libranza especialmente a empleados del sector público y Vivienda NO VIS:
Sin embargo, el mayor riesgo de crédito derivado del desempleo y la incertidumbre hacen que las tasas de crédito no se reduzcan en la misma proporción ni con la misma velocidad pero se observa una fuerte competencia en los segmentos de créditos libranza especialmente a empleados del sector público y Vivienda NO VIS:
Desembolsos libranzas semana del 22 de enero de 2021:
Desembolsos libranzas semana del 15 de enero de 2021 para compra en pesos:
Así las tasas de captación de CDT en las entidades financieras más grandes han caído por debajo del 2% aunque en las entidades más pequeñas en tamaño de activos se observan tasas inclusive superiores al 5% anual para títulos abiertos a plazo de un año[1]:
Para el año 2021 se esperan reformas importantes que tendrán efectos mixtos en el Sector Solidario:
Reforma
Propuestas
Pensional
El objetivo es incrementar la cobertura pues solo 1 de cada 3 mayores de 65 años obtiene su pensión y la proyección es que se reduzca a 1 de cada 5 en la próxima década motivo por el cual se propone desde diversas fuentes igualar la edad entre hombres y mujeres, elevarla, subir las semanas de cotización, calcular el promedio de ingreso tomando como referencia toda la vida laboral y eliminar el régimen de prima media.
Tributaria
Se requieren $20 billones anuales pero la reforma no tiene un camino fácil por lo que el Gobierno vende su participación en ISA que le dará $14 billones. Sin embargo las propuestas van desde gravar la canasta familiar con IVA hasta reducir la base a partir de la cual empiezan a declarar las personas naturales y eliminar la mayoría de exenciones y beneficios tributarios donde el Sector cooperativo tiene un régimen tributario especial lleno de vacíos y defectos.
Vivienda
Ley recientemente sancionada incluye al Sector Solidario como beneficiario de los subsidios y estímulos a la Vivienda que impulsa el gobierno nacional y que en su primera etapa iniciará con los subsidios a la cuota inicial para Vivienda de Interés Social. Esta ley trae además la obligación de una política pública para jóvenes menores de 35 años, plazos de 30 años, subsidios para mejoramiento de Vivienda a personas que ya han recibido subsidios, reducción de 10 a 5 años en la restricción para vender viviendas que han recibido auxilios y menores tasas de vivienda en el Fondo Nacional del Ahorro.
Sector Solidario
Debido a que las entidades solidarias reportan a diferentes cortes según su nivel de supervisión, los datos más recientes publicados por la Supersolidaria en su página como dato abierto corresponden a noviembre de 2020 para entidades de primer nivel de las cuales se seleccionaron Cooperativas de Ahorro y Crédito y fondos de empleados no intervenidos, así como entidades cooperativas sin captación de ahorros cuya cartera es superior al 50% de los activos para comparar su desempeño con noviembre de 2019 seleccionando solo entidades con saldos en ambos cortes. El resultado observado se resume en las siguientes tablas:
De los anteriores cuadros se desprenden las siguientes observaciones:
191 de las 281 entidades analizadas presenta una disminución de su cartera o un crecimiento inferior a la inflación, debido a lo cual 211 de las 281 entidades presenta disminución de sus ingresos o crecimiento inferior a la inflación y por ende el excedente sobre aportes es negativo o inferior a la inflación en 88 entidades y todavía faltan los ajustes y gastos de diciembre de 2020 cuando se evalúa la cartera y se realizan muchas actividades de carácter social que afectan los gastos (regalos, auxilios), situación que puede empeorar durante el 2021 por el mayor riesgo de crédito y deterioro de cartera a junio de 2021 cuando terminen los periodos de gracia y se implementen las nuevas normas de deterioro de cartera (pérdida esperada).
En las 176 Cooperativas de ahorro y crédito analizadas se observa:
La cartera apenas llega al 73% del activo
63 entidades reducen el número de asociados
100 entidades su cartera crece negativamente o por debajo de la inflación en contraste con lo observado en depósitos y aportes en donde solo se observa el mismo fenómeno en 16 y 20 casos respectivamente.
Lo anterior ocasiona que el mismo fenómeno se presente con los ingresos en 117 entidades.
La mora se incrementa de casi 5% a 7% en los últimos 12 meses.
127 entidades decrecen sus excedentes y en 5 más la variación positiva es inferior a $10 millones.
En los 78 Fondos de Empleados se observa:
La cartera apenas representa el 70% del activo en promedio
53 entidades reducen el número de asociados y 12 crecen menos del 2%.
49 entidades su cartera crece negativamente o por debajo de la inflación en contraste con lo observado en depósitos y aportes en donde solo se observa el mismo fenómeno en 9 y 15 casos respectivamente.
Lo anterior ocasiona que el mismo fenómeno se presente con los ingresos en 53 entidades (decrecen o crecen menos de la inflación).
127 entidades decrecen sus excedentes y en 5 más la variación positiva es inferior a $10 millones.
La mora promedio es del 4,15% y una de cada 5 entidades supera el 6,45%.
En las 24 Cooperativas de Aporte y Crédito, multiactivas o integrales sin ahorro cuya cartera es superior al 50% del activo y las 3 mutuales de primer nivel de supervisión, decrecen también los asociados y la cartera pero en las 3 mutuales los depósitos crecen muy bien y en general los aportes crecen pero:
La cartera apenas representa el 70% del activo en promedio
17 entidades reducen el número de asociados y 4 crecen menos del 2%.
16 entidades su cartera crece negativamente o por debajo de la inflación en contraste con lo observado en aportes en donde solo se observa el mismo fenómeno en solo 6 casos.
Lo anterior ocasiona que el mismo fenómeno se presente con los ingresos en 20 entidades (decrecen o crecen menos de la inflación).
19 entidades decrecen sus excedentes y en 1 la variación positiva es solo $6 millones.
En los últimos años además los cambios regulatorios han sido muchos y frecuentes así como el incremento de las exigencias, sanciones y reportes de la Supersolidaria con un efecto negativo en la eficiencia operativa y en la motivación para ejercer cargos de dirección y control por parte de los asociados:
2013 – 2015 NIIF – Contables
2015 – SIAR – riesgos
2017 – Decreto 344 Prudenciales
2018 – Decretos 961 y 962 Riesgo de Liquidez y Buen Gobierno y SARLAF
2019 – SARL
2020 – Requerimientos, Visitas Extra Situ, flujos de caja y reportes, multas, investigaciones.
2021 – Nueva circular básica jurídica y nueva circular básica contable publicada en el diario oficial el 27 de enero de 2021.
Conclusión.
En general, se puede decir que el sector solidario con actividad crediticia de primer nivel de supervisión presenta a noviembre de 2020 indicadores negativos en crecimiento anual de asociados, empleados, cartera, ingresos y excedentes pero aumentan sus fuentes naturales de apalancamiento como son aportes y ahorros, con lo cual reducen su endeudamiento financiero e incrementan su liquidez en momentos en que las inversiones pierden rentabilidad y la competencia por el crédito de libranza se hace más fuerte. Las perspectivas para el 2021 son de estables a negativas porque la calidad de cartera continuará deteriorándose, existe riesgo de que la cartera continúe contrayéndose y vienen grandes cambios regulatorios además del reciente endurecimiento de la Supervisión y las multas.
[1] Tasas pasivas de CDT publicadas por la Superfinanciera al 27 de enero de 2021
Presentación
Diego Fernando Betanocur | Coach Economía Solidaria
Llevamos poco más de un mes luego del levantamiento del confinamiento obligatorio y se reactiva nuevamente el país en lo económico y con ello regresa con más fuerza la competencia bancaria por el crédito especialmente de libranza y vivienda, aprovechando la enorme liquidez que existe en el mercado y que llevarán las tasas de interés pasivas (costo de los depósitos y de las obligaciones financieras) a sus mínimos históricos finalizando el año 2020 o empezando el 2021 y por ello, urge que el sector solidario se anticipe y por ende considero existen oportunidades que deben aprovecharse:
La Educación Solidaria y Cooperativa debe fusionarse con la Educación Financiera, teme que tiene mucha llegada a la población actual debido a que la crisis despertó el interés por aprender a manejar mejor el dinero.
La baja asistencia a las capacitaciones ya no es un problema porque la crisis nos transformó obligatoriamente y nos enseñó que las capacitaciones virtuales con posibles, cómodas y baratas, en un momento en que se requiere austeridad en el gasto para ser más competitivos y trasladarlo a menores tasas de créditos, además que nos permite llegar en cualquier horario a cualquier lugar donde el asociado esté bien a través de su computador o celular.
Algunas actividades muy costosas como la Asamblea presencial, podría reemplazarse definitivamente por Asamblea Virtual que es comparativamente más económica (no tiquetes, ni hoteles, ni almuerzos etc.) y tales recursos podrían reorientarse para abaratar el crédito o compensar los menores excedentes que deje la crisis.
Definitivamente el Fondo de Desarrollo Empresarial solidario FODES de los Fondos de Empleados puede utilizarse para la REVOLUCION TECNOLOGICA en que deben incursionar para establecer nuevos canales transaccionales o de servicios e información a través de la WEB, de aplicaciones tipo APP que les permita tramitar a los asociados auxilios, apertura y cancelación de productos de ahorro y crédito sin necesidad de ir presencialmente a la oficina o firmar físicamente los documentos ya que actualmente existen no solo los pagarés desmaterializados sino la firma de documentos con VOZ, para lo cual también será necesario modernizar el software y mover la información a la “Nube”. De acuerdo al concepto unificado del FODES emanado de la Supersolidaria en diciembre de 2016 tales recursos no solo se pueden invertir en emprendimiento de los asociados sino también en proyectos o programas que brinden nuevos servicios o que contribuyan al desarrollo económico y social del fondo:
“En concepto de esta oficina el Fondo de Desarrollo Empresarial podrá destinarse a la creación de proyectos, programas o empresas de carácter solidario, según se determine, siempre que éstos tengan como finalidad brindar servicios a los asociados o al desarrollo económico y social del fondo de empleados. También podrían destinarse al fortalecimiento o participación en proyectos de emprendimiento o empresariales dirigidos a generar empleo y mayor satisfacción de las necesidades de los asociados, sus familias y comunidad en general.”
Para reactivar el crédito aquellas entidades que tienen excesos de liquidez pueden implementar campañas o líneas temporales con limites de monto desembolsado y tiempo (ejemplo hasta que se agoten $5000 millones de pesos o antes del 31 de diciembre de 2020 lo que ocurra primero) en condiciones especiales que sirvan como pilotos de estrategias futuras más permanentes:
Buscar a los asociados que no tienen crédito o éste es inferior al valor de sus aportes y ahorros permanentes y crear una línea de crédito por el 110% de los aportes y ahorros permanentes a aquellos asociados que llevan más de 1 año y tienen más de 1 SMLMV de aportes, para prestarles con pago único al final del plazo, es decir, a 2, 3 o 5 años, pagando mensualmente solo los intereses. Así evitamos que un asociado con $10 millones de aportes y ahorros permanentes se retire y logramos colocar de manera segura $11 millones al 0,8% por ejemplo (10% efectivo anual comparado con el 2% que renta la plata guardada en el banco) y pagando solo $88 mil pesos mensuales y si al final de los 5 años no puede pagar el capital que serán los mismos $11 millones, pues se le renueva por otros 5 años, al final lo que queremos es que el asociado no se retire y continue aportando, así que al final de los 5 años tendrá mucho más de lo que debe en aportes y ahorros permanentes, sin que tenga impedimento en cualquier momento de usar las líneas ordinarias de crédito recogiendo el valor de éste crédito especial.
Consultar la totalidad de los asociados a la central de riesgos mediante proceso especial que no genera huella, para establecer quienes tienen puntajes superiores a 800, endeudamientos menores a 20 veces sus ingresos y no tienen deuda significativa con la entidad solidaria pero por fuera tienen créditos de tarjetas, rotatorios o consumo que la entidad pueda comprarle sin reciprocidad o cupo de aportes específico sin exigir codeudor a los asociados cuyo recaudo es libranza y llevan más de 3 años en la empresa con contrato a término indefinido por un monto equivalente a lo que tiene de aportes y ahorros permanentes más una vez su salario por cada año de antigüedad laboral sin exceder 20 SMLMV de descubierto. Lo anterior podría hacerse inclusive refinanciando o unificando con la compra de cartera, las obligaciones que actualmente poseen en el fondo.
Con los asociados que tienen el mismo perfil crediticio señalado anteriormente pero que tienen mucha deuda con la entidad y no tienen capacidad de compra de cartera adicional, antes de que le vendan la cartera a otra entidad, se les podría ofrecer la reprogramación de sus obligaciones unificándolas a largo plazo a una tasa menor a la actual y con las garantías reglamentarias o sin codeudor hasta los límites señalados precedentemente.
Crear líneas para cuota inicial de Vivienda a largo plazo con hipoteca en segundo grado.
Líneas EXTRACUPO que no requieran CODEUDOR. Por ejemplo libre inversión hasta 3 veces los aportes tiene tasa del 1,2% pero Libre Inversión EXTRACUPO se le presta lo que pueda pagar y garantizar al 1,5% (las tasas son solo un ejemplo, no una referencia).
Entregar los auxilios en función de los productos que se usa, es decir, el que complete la meta de ahorro navideño y tome el crédito navideño tiene ancheta, el que complete la meta de ahorro vivienda y tome el crédito de vivienda con la entidad se le da 1 SMLMV para auxilio para escrituración, el que complete la meta de ahorro vehículo y tome el crédito con la entidad se le regala el SOAT, el que complete la meta de ahorro educativo y tome el crédito educativo con la entidad se le regala el Paquete Escolar. La fórmula de dar regalos y beneficios a diestra y siniestra sin consideración a la antigüedad los asociados y el monto de sus aportes, ahorros y créditos no está funcionando. Se debe cambiar por toma y dame. Toma el crédito conmigo y le regalo el auxilio de desempleo o el afianzamiento el primer año.
En todas las anteriores campañas de cartera, para las entidades que tienen ahorro permanente y contemplan el retiro parcial del mismo, puede llegar a establecerse periodos de gracia así:.
Los siguientes tres meses solo paga intereses directamente el asociado.
Los primeros tres meses solo paga intereses pero se debitan de su ahorro permanente
Solo a partir del séptimo mes empieza la cuota fija con amortización de capital e intereses.
Las tasas de interés deben escalarse en función del riesgo, los costos y los montos:
MONTO
Hipoteca / prenda
codeudor
Afianzamiento, Fondo mutual o seguro desempleo
LIBRANZA
Hasta 3 SMLMV
10,00%
11,00%
12,00%
>3 – 10 SMLMV
11,00%
12,00%
13,00%
> 10 SMLMV
12,00%
13,00%
14,00%
NO LIBRANZA
Hasta 3 SMLMV
12,00%
13,00%
14,00%
>3 – 10 SMLMV
13,00%
14,00%
15,00%
> 10 SMLMV
14,00%
15,00%
16,00%
Los créditos de libranza deben ser más baratos que los de pago directo
Los créditos de los asociados más antiguos deberían ser más baratos que los de los recién ingresados
Los créditos de los asociados con garantía deberían ser más baratos que los que tienen garantía personal o no tienen garantía.
Las tasas de interés del ahorro permanente deberían incrementarse razonablemente en función del monto y la antigüedad, y lo mismo con todos los demás ahorros. Ejemplo:
Permanente
Hasta 2 años
>2-5 Años
>5 Años
Hasta 3 SMLMV
2,00%
2,50%
3,00%
>3 – 10 SMLMV
2,50%
3,00%
3,50%
> 10 SMLMV
3,00%
3,50%
4,00%
CDAT
Hasta 2 años
>2-5 Años
>5 Años
Hasta 3 SMLMV
3,00%
3,50%
4,00%
>3 – 10 SMLMV
3,50%
4,00%
4,50%
> 10 SMLMV
4,00%
4,50%
5,00%
Deben buscarse alternativas al codeudor:
Los Fondos de Empleados tienen la posibilidad de pignorar el 100% de las cesantías consignadas por sus asociados en los Fondos de Cesantías para lo cual deben averiguar con cada uno los requisitos y formalidades. Solo actúan como garantía, no como fuente de pago periódica.
Crear Fondos Mutuales que otorguen auxilios temporales de desempleo con cargo a los cuales puedan cubrirse las cuotas de los créditos que eventualmente tenga el asociado. Es decir, en vez de crear fondos de garantías, que legalmente tienen muchos reparos legales de la Supersolidaria todos los deudores podrían aportar un pequeño porcentaje del crédito o sobre saldos insolutos para alimentar un fondo mutual de desempleo para empleados con contrato a término indefinido, que otorgue un auxilio de desempleo por despido sin justa causa, ejemplo, equivalente al 50% de 1 SMLMV mensual durante 3, 6, 9 o 12 meses y del valor a que tiene derecho del auxilio puedan cubrirse el valor de las cuotas mensuales de los créditos hasta su agotamiento, entregando el excedente en caso de que éstas sean inferiores.
También podría, cobrarse una tasa un poco mayor a los créditos sin codeudor, para con dichos recursos “regalarle” al asociado el pago de una póliza de desempleo durante los 12 primeros meses del crédito y así cubrir el riesgo de asociados con contrato a término indefinido, con más de tres años de antigüedad laboral, buen reporte en la central de riesgos, descuento por libranza y hasta un tope equivalente al valor de sus aportes y ahorros permanentes más una vez su salario por cada año de antigüedad laboral sin exceder de 20 SMLMV de descubierto.
