Prepárese para la siguiente pandemia: la insolvencia de la persona natural no comerciante (2025)
Por Diego Betancour Palacios
Veinte años de experiencia como facilitador, conferencista y docente en gestión empresarial y social en más de 100 organizaciones, principalmente del sector solidario.
En noviembre de 2020 advertimos que, al terminar los programas de alivio financiero, llegaría una nueva “pandemia”: la insolvencia de la persona natural no comerciante. Lo llamamos un pico inminente en 2021. Hoy, cinco años después, el tiempo nos da la razón: la figura jurídica prevista en la Ley 1564 de 2012, Código General del Proceso, Título IV, ha pasado de ser poco conocida a convertirse en una herramienta ampliamente utilizada por los colombianos para reorganizar su vida financiera.
El nuevo contexto económico
La pandemia fue solo el inicio. Ahora, en 2025, enfrentamos un escenario marcado por:
- Inflación persistente que deteriora la capacidad adquisitiva de los hogares.
- Altas tasas de interés que encarecen el crédito y elevan el riesgo de mora.
- Desempleo y precariedad laboral, especialmente en jóvenes y trabajadores informales.
- Un sector solidario más expuesto, con asociados que recurren cada vez más a la insolvencia como estrategia de alivio financiero.
Así, lo que en 2020 era una advertencia hoy es una realidad tangible: cientos de familias acuden cada mes a notarías, centros de conciliación y consultorios jurídicos para acogerse al procedimiento.
¿Cuándo una persona está en riesgo de insolvencia?
El Código General del Proceso permite declararse insolvente a quienes cumplen ciertas condiciones. En la práctica, algunas señales de alerta incluyen:
- Deudas superiores a 25 veces los ingresos mensuales.
- Moras mayores a 90 días en dos o más obligaciones.
- Conductas irregulares en los pagos (rotar acreedores para evitar reportes).
- Uso cercano al 100% de los cupos de tarjetas de crédito o rotativos.
- Puntajes en centrales de riesgo inferiores a 500.
Quien se encuentra en este escenario puede iniciar el trámite, siempre que no sea comerciante.
Impacto en el sector solidario
El sector solidario (cooperativas, fondos de empleados y mutuales) ha sentido con fuerza esta nueva ola:
- Se incrementan los deterioros de cartera y provisiones al 100%.
- Se afectan los flujos de caja al suspenderse pagos de intereses.
- Muchas entidades deben asumir honorarios legales y gastos de representación en audiencias de insolvencia.
- En ocasiones, los mismos asociados promueven entre sus compañeros la figura tras vivirla en primera persona, multiplicando su efecto en la base social.
Por ello, las entidades deben estar preparadas con políticas claras: refinanciaciones responsables, exigencia de garantías sólidas, fortalecimiento del análisis de riesgo y educación financiera a los asociados.
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