El segundo semestre de 2021 va a ser muy retador para el sector solidario en materia de riesgo de liquidez por lo siguiente:

1. La cartera se ha seguido reduciendo mientras los aportes y ahorros continúan creciendo con lo cual existe una liquidez creciente
2. Las bajas tasas de interés y la alta volatilidad de las inversiones hacen que las entidades estén captando ahorros a los cuales les pagan tasas de rentabilidad del 4% por ejemplo, mientras guardan la plata en el Banco en inversiones que rentan el 2% o en fondos fiduciarios que inclusive generan pérdidas.
3. La fuerte competencia hace que les prepaguen cartera por compras de cartera efectuadas a los asociados por otras entidades.
4. La Supersolidaria continúa en su proceso de implementación de riesgos a la vez que envía numerosos requerimientos por mal cálculo de la brecha de liquidez y del indicador de solvencia o de solidez.
5. La desesperación por la caída de ingresos financieros dada la baja de cartera y las bajas tasas de interés de las inversiones, la intermediación negativa (tasa de captaciones más alta que la tasa de inversiones), la fuerte competencia, las mayores provisiones, los nuevos gastos por adecuaciones tecnológicas, personal y capacitación para el SIAR y las mayores provisiones de cartera tanto por el mayor riesgo como por el nuevo modelo de pérdida esperada, tienen a muchas entidades pensando en “Negocios” que nada tienen que ver con su misión ni su marco legal.

Son muchas las cosas que se pueden y se deben hacer:

1. Crear nuevos productos como crédito por 100% aportes y ahorros permanentes más uno, dos o tres veces el salario del asociado si tiene contrato a término indefinido, sin codeudor, dirigido a quienes no tienen crédito o éste es inferior al valor de sus aportes y ahorros permanentes.  Este crédito podría contemplar pago mensual solo de intereses y amortización total del capital al final del plazo que podría ser 3 a 5 años con posibilidad de novación en cualquier momento o al vencimiento.  Esto permitiría invertir la liquidez a bajo riesgo en cartera de crédito y dejar de estarle llevando el dinero al sistema financiero para que nos siga haciendo daño comprando cartera.
2. Salir con campañas por monto, tiempo y a nicho definido en condiciones especiales ejemplo:

• Campaña de colocación sin codeudor a asociados sin reporte negativo en la central de riesgos con contrato a término indefinido y antigüedad laboral superior a 5 años: monto según capacidad de pago hasta un valor máximo equivalente a lo que tiene en aportes + ahorro permanente y el salario por los años de antigüedad laboral sin exceder de un descubierto de 10 SMLMV en condiciones de plazo y tasa excepcional como por ejemplo 0,79% a 84 meses y hasta un máximo de $2000 millones colocados en la Campaña y hasta el 31 de octubre de 2021 lo que ocurra primero, sin modificar el reglamento, solo campaña.
• Crédito con AFIANZAMIENTO para no pedir codeudor, pero el costo lo asume la entidad incorporándolo en la Tasa.
• Compra de cartera hipotecaria a 15 años al 0,79% mes vencido con cesión de derechos de hipoteca y la Cooperativa o Fondo asume el 50% de los derechos de cesión.
• Crédito Vehículo financiado el 100% a 8 años con tasa del 0,79% siempre que se tome el SOAT y la póliza colectiva de vehículo para las entidades que prestan ese servicio y pueden ganar comisiones por el mismo.

Esperamos pues que éstas y otras ideas los lleven a retomar la iniciativa y hacer crecer esas carteras de crédito y en ello será muy importante continuar gestionando adecuadamente el riesgo, especialmente el de liquidez, por lo que lo invitamos a nuestro seminario del 30 de julio de 2021 de 8 a 12:30 am sobre cálculo de la brecha de liquidez, indicador de riesgo de liquidez – IRL, indicador de solvencia e indicadores SIAR.