La felicidad entre otras cosas requiere mantener bajo control los aspectos financieros de la VIDA.
Que el dinero sea un verdadero instrumento o medio para realizar o alcanzar metas y proyectos pero que no sea en si mismo el único propósito de VIDA, se requiere administrar inteligentemente los recursos para vivir una vida plena y no ser victimas de quienes creen que el dinero lo puede todo y por ende pueden todo por el dinero, llevando a las personas al consumismo y el endeudamiento, causas de la actual ESCLAVITUD FINANCIERA de millones de personas en el mundo que gastan dinero que no tienen para comprar cosas que no necesitan y poder impresionar a personas a las que ni siquiera le importan.
Así que mientras trabajas hasta conseguir aquello que tanto quieres, deberías agradecer y disfrutar lo mucho que ya tienes: tu vida, tu libertad y tu salud.
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El segundo semestre de 2021 va a ser muy retador para el sector solidario en materia de riesgo de liquidez por lo siguiente:
La cartera se ha seguido reduciendo mientras los aportes y ahorros continúan creciendo con lo cual existe una liquidez creciente
Las bajas tasas de interés y la alta volatilidad de las inversiones hacen que las entidades estén captando ahorros a los cuales les pagan tasas de rentabilidad del 4% por ejemplo, mientras guardan la plata en el Banco en inversiones que rentan el 2% o en fondos fiduciarios que inclusive generan pérdidas.
La fuerte competencia hace que les prepaguen cartera por compras de cartera efectuadas a los asociados por otras entidades.
La Supersolidaria continúa en su proceso de implementación de riesgos a la vez que envía numerosos requerimientos por mal cálculo de la brecha de liquidez y del indicador de solvencia o de solidez.
La desesperación por la caída de ingresos financieros dada la baja de cartera y las bajas tasas de interés de las inversiones, la intermediación negativa (tasa de captaciones más alta que la tasa de inversiones), la fuerte competencia, las mayores provisiones, los nuevos gastos por adecuaciones tecnológicas, personal y capacitación para el SIAR y las mayores provisiones de cartera tanto por el mayor riesgo como por el nuevo modelo de pérdida esperada, tienen a muchas entidades pensando en “Negocios” que nada tienen que ver con su misión ni su marco legal.
Son muchas las cosas que se pueden y se deben hacer:
Crear nuevos productos como crédito por 100% aportes y ahorros permanentes más uno, dos o tres veces el salario del asociado si tiene contrato a término indefinido, sin codeudor, dirigido a quienes no tienen crédito o éste es inferior al valor de sus aportes y ahorros permanentes. Este crédito podría contemplar pago mensual solo de intereses y amortización total del capital al final del plazo que podría ser 3 a 5 años con posibilidad de novación en cualquier momento o al vencimiento. Esto permitiría invertir la liquidez a bajo riesgo en cartera de crédito y dejar de estarle llevando el dinero al sistema financiero para que nos siga haciendo daño comprando cartera.
Salir con campañas por monto, tiempo y a nicho definido en condiciones especiales ejemplo:
Campaña de colocación sin codeudor a asociados sin reporte negativo en la central de riesgos con contrato a término indefinido y antigüedad laboral superior a 5 años: monto según capacidad de pago hasta un valor máximo equivalente a lo que tiene en aportes + ahorro permanente y el salario por los años de antigüedad laboral sin exceder de un descubierto de 10 SMLMV en condiciones de plazo y tasa excepcional como por ejemplo 0,79% a 84 meses y hasta un máximo de $2000 millones colocados en la Campaña y hasta el 31 de octubre de 2021 lo que ocurra primero, sin modificar el reglamento, solo campaña.
Crédito con AFIANZAMIENTO para no pedir codeudor, pero el costo lo asume la entidad incorporándolo en la Tasa.
Compra de cartera hipotecaria a 15 años al 0,79% mes vencido con cesión de derechos de hipoteca y la Cooperativa o Fondo asume el 50% de los derechos de cesión.
Crédito Vehículo financiado el 100% a 8 años con tasa del 0,79% siempre que se tome el SOAT y la póliza colectiva de vehículo para las entidades que prestan ese servicio y pueden ganar comisiones por el mismo.
Esperamos pues que éstas y otras ideas los lleven a retomar la iniciativa y hacer crecer esas carteras de crédito y en ello será muy importante continuar gestionando adecuadamente el riesgo, especialmente el de liquidez, por lo que lo invitamos a nuestro seminario del 30 de julio de 2021 de 8 a 12:30 am sobre cálculo de la brecha de liquidez, indicador de riesgo de liquidez – IRL, indicador de solvencia e indicadores SIAR.
Desde el año pasado la Supersolidaria inició una gran cantidad de procesos sancionatorios por el reporte tardío de los estados financieros a través del SICSES. He tenido la posibilidad de revisar tres multas a un Fondo de Empleados, a una Cooperativa de Trabajo Asociado y a una Cooperativa Agropecuaria. En los tres casos las multas fueron de $48, $33 y $28 millones respectivamente representando en cada caso el 0,96%, 1,34% y 0,69% del total de los activos de cada entidad.
Legalmente la Supersolidaria está facultada para graduar y sancionar hasta con 200 SMLMV a una entidad vigilada así que no se discute la legalidad de sus actuaciones sino la desproporción de las multas que impone por faltas que en mi opinión son menos graves que las que tienen que ver con falsedad en la información reportada o estafas, dolos o abuso de confianza por parte de sus directivos o empleados contra los asociados o contra la entidad o por prestarse para actividades de lavado de activos y similares de mayor gravedad en mi opinión.
Por ejemplo la Superintendencia Financiera impuso multa por solo $500 millones de pesos al Banco de Occidente del Grupo Aval ratificada mediante resolución 0899 del 13 de octubre de 2020, por evadir control de lavado de activos y encubrir estas irregularidades a las autoridades. Click en este enlace.
Una multa de igual proporción por una falta en mi concepto más grave que el reporte tardío de información, apenas equivale al 0,001333% de los activos del Banco de Occidente a septiembre de 2019.
En el caso del Fondo de Empleados con activos por $5.012 millones a diciembre de 2019 fué multado por casi $33 millones equivale al 0,96% del total de sus activos.
Si se le aplicara proporcionalmente la misma multa que al Banco de Occidente ésta llegaría apenas a $67 mil pesos.
Por otro lado, si Bancolombia presentara sus estados financieros de manera tardía y se le aplicara una multa del 0,96% de sus activos ésta multa llegaría a valer $1,6 billones de pesos con base en sus activos a septiembre de 2019 que son $169 billones de pesos (a septiembre de 2020 son $186,6 billones de pesos) y no creemos que exista antecedente histórico que muestre una multa de esas proporciones a Bancolombia o cualquier Banco.
De hecho, el 18 de octubre de 2019, Bancolombia comunicó que la Superintendencia Financiera de Colombia, mediante Resolución 1361 del 8 de octubre de 2019, le impuso una sanción por la suma de $350 millones de pesos. El banco reveló que la multa “tiene su origen en fallas en la transmisión de reportes legales”. Además, indicó que evaluará la interposición de los recursos de ley correspondientes. Ver enlace
Como puede observarse una multa de $350 millones para Bancolombia equivale al 0,000207% de sus activos a septiembre de 2019 y aun así mencionan que interpondrán los recursos correspondientes. En el caso del Fondo de Empleados analizado una multa de esa proporción sería apenas $10.361 pesos.
Teniendo en cuenta lo anterior consideramos que frente a la misma falta, una Superintendencia como la Financiera, impone sanciones comparativamente muchas menores y por ende considero respetuosamente que la Supersolidaria está imponiendo sanciones legales pero desproporcionadas.
Esperamos ésta reflexión sea transmitida por los Gremios a la Supersolidaria por el bien del sector solidario, ya que que como se señaló en la rendición de cuentas presentada por la Supersolidaria, están siendo sancionadas muchas entidades por el reporte tardío de información, mostrando un incremento exponencial de los recaudos por este concepto que ni siquiera son ingresos para la Supersolidaria sino para el Tesoro Nacional es decir, para el Ministerio de Hacienda, recursos que le serán muy útiles a nuestra Nación para cubrir parcialmente el enorme déficit fiscal que padece, pero que considero no es a través de multas desproporcionadas a las empresas solidarias, que son propiedad de ciudadanos honestos y trabajadores, la mejor forma de solucionar éstos problemas de manera justa, sobre todo cuando comparativamente al sistema financiero se le otorga un tratamiento comparativamente más benévolo.
